Se você quer trocar de veículo sem precisar pagar juros abusivos, entender como funciona consórcio de carros faz toda a diferença!
O consórcio é um dos modelos de compra mais econômicos que existe, possibilitando a compra de um carro novo ou usado em parcelas pequenas e com longo prazo de pagamento.
Para quem se planeja, portanto, é uma ótima oportunidade para adquirir o primeiro carro ou trocar de modelo. Neste artigo, você aprenderá quais são as principais vantagens e desvantagens do consórcio de carros.
Além disso, descobrirá quais são as melhores administradoras de consórcio do país e como é o cálculo de parcelas. Continue a leitura para saber mais!
Como funciona o consórcio de carros?
O consórcio de carros é um mecanismo de crédito no qual diversas pessoas se unem para montar um fundo comum, destinado à compra de automóveis.
Resumidamente, cada participante paga taxas mensais e, a cada mês, alguns são contemplados com a carta de crédito no valor do carro. Ao final, todos conseguem adquirir o carro.
Para entender melhor como funciona um consórcio de carros, imagine que você queira comprar, sozinho, um carro financiado em 60 vezes.
Nesse caso, você recorre a um empréstimo bancário, adquire o carro rapidamente, mas paga juros mensais ao banco.
Já no consórcio de carros, você se une com diversas pessoas que, juntas, montam uma poupança comum, utilizada aos poucos para comprar um carro no valor à vista.
Assim, é possível adquirir um veículo pagando muito menos, visto que os participantes não pagam juros.
Pagamento do consórcio do veículo
No consórcio, é paga a taxa de administração, o fundo de reserva e, opcionalmente, o seguro, valores que ficam bem abaixo dos juros bancários.
Em contrapartida, não se usufrui do carro na hora, mas apenas após o sorteio.
As principais vantagens e desvantagens do consórcio de carros são justamente essas: é mais econômico, mas a compra demora mais tempo.
No entanto, é possível antecipar sua carta de crédito através dos chamados lances.
Há diversos tipos de lances, mas, de maneira geral, o lance é quando o participante paga antecipadamente o valor parcial ou integral das parcelas que faltam para ter acesso à carta de crédito.
Por meio dos lances, é possível comprar o veículo sem precisar esperar o sorteio.
Há diversos valores, prazos e taxas de consórcio, que atendem tanto automóveis 0km quanto carros usados. Vale mencionar, também, que há modalidades de consórcio para motos, caminhões, imóveis, entre outros bens e serviços.
Qual é a renda mínima para consórcio?
Não existe uma renda mínima para realizar um consórcio. Na verdade, a principal regra do financiamento é que as parcelas não ultrapassem 30% da renda do beneficiário.
Isso vale, também, para a liberação da carta de crédito de participantes de consórcio de carros.
Quando o consorciado é contemplado, as administradoras realizam uma análise de crédito do participante e a principal regra é que ele tenha renda pelo menos três vezes mais do que o valor das parcelas restantes.
Nome sujo pode financiar veículo?
É muito difícil, mas não impossível, financiar um automóvel com o nome sujo.
Isso porque todo o processo de obtenção de crédito passa pela análise do histórico do consumidor e poucas instituições financeiras liberam empréstimos a negativados.
Entretanto, existem alternativas de liberação de carta de crédito a quem tem o nome sujo, como apontar um fiador, ou avalista, para assumir o risco de sua dívida.
O fiador responderá por quaisquer cláusulas contratuais, enquanto o avalista é responsável somente pelo valor de contrato.
O mais recomendado, portanto, é verificar se você está com o nome limpo antes de começar a participar de um consórcio automotivo.
Caso seja contemplado e esteja com o nome sujo, será necessário regularizar o CPF para ter acesso à carta de crédito, ou buscar outras alternativas com a administradora.
Quanto fica cada parcela do consórcio?
Cada modalidade de consórcio de carros possui um valor fixo mensal de parcelas, o que está disponível na tabela de consórcio de carros de cada administradora.
A parcela é calculada, basicamente, dividindo o valor total da carta de crédito pelo número de prestações + taxa administrativa + fundo de emergência.
Exemplo: um consórcio de carros usados de R$30.000 em 60 vezes, com taxa de administração de 15% e 2% de fundo de emergência, ficaria da seguinte forma:
R$500 de parcela + R$75 de taxa de administração + R$10 de fundo de emergência. Total: R$585 por mês.
Assim, o valor final do carro nessa simulação ficaria em R$35.100 – valor muito menor em relação a um financiamento, em que o carro passaria a valer R$45 mil ou mais, dependendo dos juros.
Vale lembrar também que, em todo tipo de consórcios de carros, o fundo de reserva retorna ao usuário no fim do plano se não for utilizado pela administradora.
No entanto, é importante ter em mente que há reajustes anuais na tabela de consórcio de carros do plano contratado, conforme a inflação acumulada no período.
Também há casos de consórcios de carros sem um valor fixo da carta de crédito, e sim no preço de determinado modelo de automóvel.
Nesses casos, o valor das parcelas não é fixo, podendo aumentar ou diminuir conforme a variação de preço do veículo específico.
Qual é o máximo de parcelas de um consórcio?
O valor máximo de parcelas depende da tabela de consórcios de carros da administradora.
Quem procura um consórcio de carros facilmente encontra planos de 48 ou 60 vezes, mas também há opções no mercado de 72, 90 e até mesmo 180 vezes.
Normalmente, quanto maior o valor da carta de crédito, maior o prazo disponível para o consórcio de carros.
Quais são os melhores consórcios de carros?
É difícil afirmar com precisão qual o melhor consórcio de carros, pois essa resposta depende muito do tipo de consórcio que o consumidor espera.
Algumas administradoras são mais flexíveis em relação à análise de crédito e ofertas de lance, por exemplo, enquanto outras são mais rígidas nesses pontos, mas cobram taxas menores.
De qualquer forma, a recomendação é que você leia com atenção as regras do contrato do consórcio e tire todas as dúvidas com a administradora.
Assim, você evita sustos e se planeja melhor para comprar o tão sonhado carro 0km ou seminovo.
Também é importante verificar se a administradora é autorizada pelo Banco Central do Brasil, pois só as cadastradas na instituição podem oferecer o serviço legalmente.
A seguir, separamos as 7 melhores opções de consórcio de carros disponíveis atualmente, confira!
Consórcio Magalu
Embora a Magalu seja mais conhecida como uma loja do varejo, a empresa também possui um ramo de consórcios atuante há mais de 30 anos no mercado.
Existem opções de consórcio de carros da Magalu de R$30 mil a R$140 mil. A taxa administrativa gira em torno de 18%, mas pode variar dependendo do tipo de consórcio.
O valor das parcelas começa a partir de R$510 e os prazos podem chegar a 100 meses.
O grande ponto positivo desse consórcio é a transparência e atendimento ao consorciado, que pode ser verificado pelo selo RA1000, a mais alta certificação dada às empresas cadastradas no Reclame Aqui.
Consórcio Rodobens
Outra administradora de consórcio de grande reputação é a Rodobens, também certificada com o selo RA1000.
A empresa, que atua no ramo desde os anos 60, oferece consórcios com parcelas a partir de R$391,71 para veículos de R$40 mil a R$400 mil.
Um dos diferenciais da Rodobens é o Consórcio Pontual, que mistura consórcio com financiamento e permite que o consorciado adquira o carro a partir da 6ª parcela paga.
A empresa não informa qual a taxa de administração cobrada e os prazos, mas é possível fazer uma simulação online e verificar o valor exato das parcelas.
Consórcio Mycon
O Mycon possui a menor taxa de administração entre os principais consórcios brasileiros: 9,99% e 2% de fundo de reserva.
A empresa atende muito bem quem procura consórcio de carros usados ou de veículos novos populares, oferecendo cartas de crédito de R$25mil a R$120 mil.
A administradora também conta com ótimos prazos, que podem chegar até 84 vezes.
Com esse prazo para a uma carta de crédito de R$25 mil, as parcelas ficam em R$327,36, uma das menores do mercado.
Além disso, a empresa possui ótima avaliação no Reclame Aqui, indicando que o Consórcio Mycon é confiável e presta um bom atendimento.
Consórcio Embracon
A Embracon é uma das maiores empresas de consórcio do país, tendo entregue mais de 550 mil bens ao longo de mais de 30 anos de atuação no mercado.
O consórcio de carros da empresa possui prazos de até 100 meses, com cartas de crédito entre R$45 mil e R$80 mil.
A taxa de administração do consórcio Embracon é de 17%, mas somadas à taxa antecipada e fundo de reserva, o valor chega a 22%.
Um dos grandes diferenciais da administradora é a modalidade de lance Troca de Chave.
Nela, o veículo usado do consorciado pode ser utilizado no valor do lance, aumentando a chances de ser contemplado.
Consórcio Porto Seguro
Uma das grandes empresas de seguros do país também atua no ramo de consórcios, oferecendo grupos de consórcio com parcelas a partir de R$461.
As taxas de administração da empresa são bastante competitivas, de 15% a 18%, dependendo do prazo, com taxas de fundo de reserva de apenas 0,5%.
Além disso, o valor das cartas de crédito são bastante flexíveis, de R$25 mil a R$200 mil, com até 90 meses de prazo de pagamento.
Na Porto Seguro, é possível optar pelo Plano Tradicional (parcelas fixas) ou Plano Alcance, que reduz o valor das parcelas em 20% até a contemplação.
Após a contemplação, o valor restante é dividido pelo número de parcelas restantes.
Disal Consórcios
Fundada em 1988, a Disal é outra grande administradora de consórcio que possui planos bastante flexíveis.
Suas cartas de crédito vão de R$40 mil a R$380 mil, com prazos de pagamento que podem chegar a 80 meses.
As taxas de administração variam entre 14% e 20% e a empresa, ao contrário da maioria das concorrentes, deixa como opcional o pagamento do fundo de reserva.
A Disal Consórcios é outra administradora que também oferece a opção de pagar parcelas menores até a contemplação. Nesse caso, o Plano Simples cobra 75% do valor da carta de crédito.
Racon Consórcios
Se a pergunta sobre qual o melhor consórcio de carros for respondida com base nas menores parcelas, a Racon Consórcios é candidata ao 1º lugar.
No plano de taxa reduzida de 60% para uma carta de créditos de R$22 mil, as parcelas ficam em R$255,20 mensais.
No entanto, as parcelas reduzidas ficam em vigor apenas antes da contemplação, com as parcelas restantes sendo reajustadas para quitar a diferença.
Outras vantagens da Racon Consórcios são a flexibilidade da carta de crédito (R$22 mil a R$300 mil) e a extensão do prazo de pagamento, que pode chegar a 120 meses.
Além disso, a empresa tem taxas de administração bastante competitivas, em torno de 14%.
Agora que você já sabe como funciona e as principais vantagens e desvantagens do consórcio de carros, que tal se planejar trocar de carro?
Então, aproveite e descubra maneiras, seja por consórcio ou financiamento, de comprar carros com desconto para motoristas de aplicativo. Não deixe, também, de acompanhar outros conteúdos do Vida de Motorista para conhecer dicas, produtos e equipamentos que vão te ajudar a ser um motorista 5 estrelas.
